Categorieën
Financiële onafhankelijkheid

Financieel onafhankelijk worden, hoe doe ik dat?

Dat is de grote vraag die ons de laatste tijd bezighoudt. We hebben namelijk een nieuwe doel voor ogen. Niet voor morgen, niet voor over een jaar, maar voor over pakweg 25 jaar. We willen de mogelijkheid hebben om eerder te kunnen stoppen met werken. En daarvoor hebben we een spaarpot nodig, een flink grote spaarpot. Financieel onafhankelijk worden dus.

Ok, even een stap terug. Wat betekent financiële onafhankelijkheid eigenlijk? Dat is een goede vraag. En het antwoord kan per persoon verschillen. Voor ons betekent financieel onafhankelijk worden dat we op een gegeven moment niet meer moeten werken om in ons onderhoud te blijven voorzien. Als we ons werk dan nog leuk vinden, prima. Maar zo niet, dan hebben we de keuze om te stoppen. Dat is nu onze droom, ons doel.

Waarom niet nu lekker leven?

Ons doel komt natuurlijk niet zomaar uit de lucht vallen. Van dichtbij maken we een situatie mee waar de man nu met pensioen is. Vanwege zijn medische situatie zou zijn vrouw graag ook willen stoppen met werken, maar dat is helaas financieel niet haalbaar. Zij zal nog een aantal jaren moeten volmaken voordat ze haar man volledig kan ondersteunen. Dit doet wat met je, zeker als het je eigen ouders betreft.

Als we nu naar onze pensioenleeftijd kijken staat deze op 69 jaar. Dat is nog heel veel jaren werken. Hoe fijn zou het zijn om bijvoorbeeld vanaf ons 60e samen te kunnen genieten van het leven, van onze kinderen, misschien wel kleinkinderen. Of simpelweg te kunnen stoppen als één van ons een slechtere gezondheid heeft.

Dit doel heeft ook nog een bijkomend voordeel. Als er in de komende jaren iets gebeurt waardoor onze inkomsten dalen, hebben we een reserve achter de hand. Met andere woorden, we hoeven niet direct in de stress te schieten als bijvoorbeeld één van ons ineens geen werk meer heeft.

Financiële onafhankelijkheid, dat is toch iets voor miljonairs?

Dat is wel het idee dat de meeste mensen hebben, maar in de praktijk blijkt dat dus wel mee te vallen. Ook voor ‘de gewone mens’ is een vorm van financiële onafhankelijkheid absoluut haalbaar. Betekent dit dan dat je in een dikke sportauto parkeert op de oprijlaan van je vrijstaande villa? Nee, niet echt. Of beter gezegd, echt niet! De haalbaarheid van je wensen hangt helemaal af van jouw situatie. De kans is groot dat je (net als wij) ook bij een fulltime baan geen vrijstaande villa met sportauto kunt betalen. En daar is niets mis mee.

Hoeveel geld heb je nodig om te stoppen met werken?

Dat is iets dat we nog niet berekend hebben. Veel zal afhangen van onze uitgaven tegen die tijd. De kinderen zullen dan op zichzelf wonen, dus dat scheelt in de kosten. Het huis zal bijna hypotheekvrij zijn en het plan is om ook de maandlasten van de hypotheek tegen die tijd flink verlaagd te hebben.

Dit is ook een heel persoonlijke vraag. Hoeveel luxe wil je aanhouden tegen die tijd? Met andere woorden, hoeveel denk je per jaar uit te gaan geven? Wil je 3x per jaar all-inclusive op vakantie en ga je iedere middag op het terras zitten? Of ga je minder vaak en minder luxe op vakantie en zit je lekker in de tuin of op je balkon? Ons bedrag zal anders zijn dan jouw bedrag, dat is zeker. Maar goed, een paar ton aan vermogen heb je dus sowieso nodig.

Voor een versimpelde berekening kun je volgende tool gebruiken van PlayingWithFIRE. Onze eigen bierviltjesberekening is inmiddels ook klaar.

Financieel onafhankelijk worden in Nederland

Op internet is veel informatie te vinden over financiële onafhankelijkheid en eerder stoppen met werken. Veel van die informatie is gebaseerd op de Verenigde Staten. In Nederland gelden echter weer andere regelingen. Zo kennen wij de AOW en een pensioen. In de VS zijn dit dingen die je zelf moet regelen. Mede daardoor liggen onze lonen weer lager, maar daar krijg je dus ook meer zekerheid voor terug.

Het uitgangspunt dat wij nu hanteren is dat we met 60 jaar willen kunnen stoppen met werken. Dat betekent dat we tot die tijd pensioen opbouwen en daarna ongeveer 10 jaar zullen moeten overbruggen tot aan de ingang van AOW en pensioen. In die periode zullen we dus van ons vermogen moeten leven. Het liefst blijft er daarna ook nog wat over om te compenseren voor het lagere pensioen (omdat we eerder stoppen met de opbouw ervan).

Onderweg naar (gedeeltelijke) financiële onafhankelijkheid zijn een aantal dingen belangrijk:

  • uitgaven: met lagere uitgaven, heb je minder vermogen nodig om goed te kunnen leven.
  • inkomsten: met een hoger inkomen nu is het meestal makkelijker om een aanzienlijk deel ervan te sparen of te investeren.
  • vermogen: de pot met geld zal gestaag moeten groeien op weg naar de einddatum.
  • rendement: Idealiter kom je in de situatie dat het rendement op je vermogen hoger is dan je uitgaven, want dan ben je echt onafhankelijk. Rendement is echter ook belangrijk om je vermogen steeds sneller te laten groeien en te compenseren voor inflatie.

Onze eerste stappen naar financieel onafhankelijk worden

Na veel lezen en praten over dit onderwerp werd één ding ons wel duidelijk. We waren helemaal niet slecht bezig! Goed, we hebben veel uitgaven gehad in de afgelopen jaren. Er zijn twee kinderen geboren, we kochten een nieuw huis, maar aan de andere kant ging ons inkomen ook omhoog door ander werk. Verder waren we al spaarzaam op vaste lasten, energiegebruik en de wekelijkse boodschappen. Ook de andere spaartips komen natuurlijk niet uit de lucht vallen en passen we al een tijdje toe.

Hoe zien onze plannen voor de nabije toekomst er dan uit? Nou, dat gedetailleerde plan moet er natuurlijk wel gaan komen, maar we hebben al wel wat uitgangspunten.

Zo willen we eerst weer een ruime buffer opbouwen van minimaal €25.000,- en daarnaast een deel van de hypotheek versneld aflossen. Minder vaste lasten is namelijk ook direct minder risico. Ook blijven we kritisch op onze uitgaven. Hierbij gaan we nog meer op zoek naar een goede balans tussen spaarzaam leven, consuminderen en toch ook gelukkig leven zonder het gevoel te hebben iets te kort te komen. Kwaliteit boven kwantiteit zeg maar.

Hoe denk jij hierover?