Categorieën
Financiële onafhankelijkheid

Eerder stoppen met werken: hoeveel geld heb je nodig?

Steeds meer mensen denken na over eerder stoppen met werken, wij zijn daar echt niet de enigen in. En het feit dat jij dit leest, betekent dat jij er ook interesse in hebt. Vooral de jongere generaties lijken zich te willen onttrekken aan de ‘ratrace’ naar meer, groter, duurder, beter, enzovoorts.

Vroeger werkte je gewoon keihard tot aan je pensioen, maar dat beeld begint steeds meer te vervagen. Het aantal parttimers is groter dan ooit, niemand kijkt je raar aan als je zegt dat je 32 of 36 uur per week werkt in plaats van de standaard 40. Sterker nog, vaak wordt er met enige jaloezie gereageerd! Mr. Meervoorjezelf werkt al heel wat jaren 36 uur per week, wat resulteert in om de week een dag vrij. Ook bij de nieuwe baan was dit weer een eis.

Consuminderen is ook een term die steeds vaker valt. Veelal in combinatie met aandacht voor onze leefomgeving en financiële vrijheid. Maar echt eerder stoppen met werken, dus niet zomaar een jaartje, maar bijvoorbeeld 10 jaar eerder. Hoeveel geld heb je dan nodig? In deze post laten we je zien hoe je dit zelf eenvoudig kunt berekenen.

Rekening houden met AOW en pensioen

Wij richten ons op 10 jaar eerder stoppen met werken, omdat wij denken dat dit voor ons realistisch is. Voor ons plan houden we er dus rekening mee dat er iets van een AOW-uitkering en een redelijk pensioen aanwezig is.

In de VS gaat het bij financiële onafhankelijkheid vaak over oneindig kunnen leven van het rendement op je vermogen, maar daar kiezen wij dus niet voor. Dat zorgt er voor dat het doel voor ons realistischer is, omdat we minder geld nodig hebben. Voor echt vroeg rentenieren zijn we eigenlijk al te laat begonnen.

Simpel gezegd, we hebben geld nodig voor 10 jaar + een beetje aanvulling om het gebrek aan pensioenopbouw daarna te kunnen compenseren.

Wat doet inflatie met je geld?

Inflatie is een sluipmoordenaar waar te weinig mensen zich van bewust zijn. Voor de kort termijn heeft het vaak niet zoveel effect, meestal een paar honderd euro op jaarbasis. En dat compenseren we in veel gevallen met een jaarlijkse loonsverhoging. Maar ligt je horizon op tientallen jaren in de toekomst, dan heeft het ineens heel veel effect!

Voorbeeld:

  • Stel, de inflatie is de komende jaren gemiddeld 2%.
  • Je geeft nu € 35.000 per jaar uit.
  • Hoeveel heb je over 10 jaar nodig?
  • € 35.000 x 1,0210 = € 42.665

Met andere woorden, over 10 jaar heb je voor dezelfde levensstandaard ineens € 7.665 méér nodig. Pak een periode van 20 jaar en je hebt zelfs € 52.008 nodig om een jaar rond te komen, dat is € 17.008 extra ten opzicht van nu!

Ok, tot zover het slechte nieuws.

Waarom is rendement zo belangrijk?

We hebben net gezien dat inflatie je enorm kan tegenwerken als je vermogen wilt vergaren voor over een flink aantal jaren. Maar lijnrecht tegenover inflatie staat rendement. Rendement is wat je nodig hebt om versneld je vermogen te laten groeien.

En als je het rendement op je vermogen direct weer investeert, stuit je op wat Einstein het achtste wereldwonder noemde. Het rente-op-rente-effect.

Goed, investeren dus. Want de tijd dat een spaarrekening nog iets zinnigs opleverde is al een tijdje voorbij. Investeren klinkt natuurlijk wel als iets met veel risico. En zonder risico is het zeker niet, maar je zult wel moeten als je rendement wilt halen.

Investeren kan op vele manieren, van beleggen op de beurs tot verhuren van woningen. Kies daarin vooral wat goed voelt en wat je begrijpt. Wij zijn er nog niet achter wat dat voor ons is, dus daar komen we later zeker op terug.

Het effect van rendement

Een korte rekensom met puur sparen. Als ik iedere maand € 500 spaar tegen 2% inflatie en 0% rente, dan heb ik na 10 jaar bij elkaar € 54.878,16 op mijn rekening staan.

Zet ik diezelfde € 500 weg met 4% rendement (ik reken voor het gemak met 6% rendement min 2% inflatie), dan heb ik na 10 jaar € 72.036,64 op mijn rekening staan.

Dat is bijna € 18.000 die je niet zelf hoeft te sparen! Kun je nagaan als je een veelvoud van dat bedrag kunt investeren tegen een langere periode.

Hoeveel geld nodig om 10 jaar eerder te stoppen met werken?

Ok, even terug naar ons eigen scenario. 10 jaar eerder naar stoppen is de wens, maar hoeveel geld is daar voor nodig? In ons geval betekent dit dat we nog ongeveer 24 jaar te gaan hebben tot het vervroegd pensioen. Stel dat we naar de huidige maatstaven ongeveer € 30.000 per jaar nodig hebben.

Dan bereken je dus eerst hoeveel die € 30.000 over 24 jaar moet zijn. En in de jaren erna, want de inflatie blijft doortellen. Vervolgens kun je die bedragen bij elkaar optellen en heb je een goede richtlijn van het te sparen bedrag.

Als je een beetje handig bent in excel kun je hier een bestand van maken waarin je met al deze variabelen kunt spelen. Voor bovenstaand voorbeeld ziet dit er als volgt uit.

Rekensom om 10 jaar eerder te kunnen stoppen met werken
De rekensom in een spreadsheet.

10 jaar eerder stoppen met werken, haalbaar of niet?

Laten we voorop stellen, flink wat jaren eerder stoppen met werken is niet voor iedereen weggelegd. Je zult over lange tijd trouw moeten sparen en investeren. En dat geld moet er natuurlijk ook zijn.

Voor het bedrag hierboven geldt dat er 24 jaar lang € 1.250 per maand weggezet moet worden tegen een rendement van onder de streep 4%. En dan is er voor het gemak geen rekening gehouden met vermogensrendementsheffing en andere moeilijke zaken rondom heffingen en belastingen.

Maar goed, ze zeggen vaak dat de reis mooier is dan de bestemming. In dit geval vertalen we dit als dat we onderweg naar dit grote bedrag wel steeds minder vatbaar worden voor inkomensverlies of economische tegenslag.

Onze focus zal liggen op het terugbrengen van de vaste lasten (vooral de hypotheek) en het opbouwen van vermogen door middel van beleggen. Misschien ook eens op zoek naar een side hustle voor meer inkomen?

Hoe ziet jou plan eruit? En ben je al aardig op weg? Laat het ons weten!


Foto door Anthony DELANOIX op Unsplash

Hoe denk jij hierover?